12 étapes pour protéger votre argent en cas de divorce

Assurez-vous que votre séparation n’épuise pas vos comptes de retraite.

Évitez les pièges financiers en cas de divorce.

Chaque année, plus de 800 000 personnes divorcent en Amérique. Si vous traversez une période de séparation, il vous sera peut-être difficile de penser à des questions financières compliquées alors que vous vivez une période aussi émotive. Vous pourriez même être tenté de mettre votre cerveau en pilote automatique et de demander à quelqu’un d’autre de prendre toutes les décisions. Mais pour que les jours à venir soient plus heureux, vous devez garder à l’esprit certaines choses pour protéger vos fonds de retraite.

Familiarisez-vous avec un QDRO.

L’ordonnance sur les relations domestiques admissibles est un document utilisé par les tribunaux pour diviser les régimes de retraite admissibles comme les régimes de retraite et les régimes 401(k). “Le QDRO fera partie de votre vocabulaire “, déclare Connie H. Buffington, avocate spécialisée en droit de la famille chez Boyd Collar Nolen & Tuggle à Atlanta. “L’approbation est un processus complexe. Commencez tôt parce que vous devez savoir ce qui sera permis dans le fractionnement du régime de retraite avant de pouvoir calculer d’autres aspects du partage de l’actif.”

Assurez-vous que le QDRO est approuvé par le régime de retraite.

“L’une des erreurs que nous constatons est que les QDROs ne sont pas clairs ou sont retardés “, déclare Terri R. Munro, conseillère patrimoniale chez BT Wealth Management à Atlanta. Il faut communiquer avec l’administrateur du régime au début du processus de divorce pour s’assurer que le partage de l’actif est conforme aux règles du régime. “S’assurer que le BRDQ indique une date précise de partage et, si le partage comprend des gains ou des pertes depuis cette date. Les prestations de revenu, comme les pensions, devront peut-être être recalculées en fonction de l’espérance de vie de l’époux bénéficiaire “, dit-elle. “Cela peut prendre des mois, et les retards peuvent créer des problèmes si l’un des conjoints compte sur un paiement en espèces pour vivre.”

Renseignez-vous sur les options offertes par votre régime de retraite.

“Bien que tous les régimes soient régis par la loi fédérale, il existe des différences importantes quant à la façon dont ils permettent le partage des biens en cas de divorce. J’ai constaté que certains peuvent aussi être lents à coopérer “, dit M. Buffington. “Toi, l’ex-administrateur et l’administrateur du régime de retraite, c’est un plan à trois embarrassant.”

Soyez conscient de la valeur du plan après impôts.

Par exemple, si la personne divorcée se situe dans la tranche d’imposition de 25 %, ces 100 000 $ en fonds 401(k) ne valent vraiment que 75 000 $, dit Gary Silverman, fondateur de Personal Money Planning à Wichita Falls, Texas. “J’ai vu un cas où l’un des conjoints échange un IRA ou un 401(k) contre un compte imposable plus petit ou des effets personnels. On pourrait croire qu’ils font une bonne affaire à leur partenaire, mais une fois que les impôts sont pris en compte, ils en sortent gagnants.”

Les plans Roth ont plus de valeur.

Un Roth IRA ou Roth 401(k) est plus précieux qu’un IRA traditionnel ou 401(k). C’est parce que les impôts ont été payés au moment de la contribution dans un Roth IRA ou Roth 401(k), dit Michael Fuhr, un planificateur financier certifié à SageVest Wealth Management à McLean, Virginie. Par conséquent, les distributions admissibles sont libres d’impôt. “Quel que soit le conjoint qui sera dans une tranche d’imposition plus élevée que l’autre après le divorce pourrait envisager d’offrir une concession sur autre chose, en échange de la conservation des actifs Roth IRA ou Roth 401(k), dit-il.

Envisagez la scission complète d’un régime à prestations déterminées.

Cela signifie que les deux conjoints prennent la moitié des actifs et établissent leurs propres comptes là où ils en ont le contrôle. “Si vous n’empruntez pas cette voie, c’est le conjoint qui ” possède ” la prestation du régime de retraite qui décide du moment où les prestations commenceront à être versées pour les deux parties “, explique M. Buffington. Vous ne voulez pas que votre régime soit lié à un ex-qui veut travailler une décennie de plus que vous parce que vous devrez attendre cette décennie pour toucher vos propres prestations. “Inversement, s’il prend une retraite anticipée avec un avantage moindre, elle doit accepter cette décision. Et s’il décède le premier, ses prestations cessent d’être versées, bien qu’elle puisse recevoir une prestation de survivant si les prestations ne sont pas partagées.”

Une approche fondée sur l’intérêt commun pourrait fonctionner.

L’approche fondée sur l’intérêt commun permet à l’employé participant de garder le contrôle d’une pension pendant que son ex-conjoint profite des avantages sociaux, explique M. Buffington. Elle présente un avantage majeur pour l’employé : “Si l’ex-conjoint décède, toute la valeur du régime revient au participant, dit-elle.

Minimiser l’impôt à payer au moment de retirer des fonds.

“Si vous devez prendre l’argent comptant, retirez-le de la 401(k) parce que la loi permet une distribution unique en cas de divorce sans payer la pénalité normale de 10 % en cas de retrait anticipé. Prenez-le d’un IRA et vous devrez payer la pénalité “, dit M. Buffington.

Protéger les régimes de retraite et de pension.

C’est particulièrement important en cas de divorce. “Une fois que quelqu’un commence à puiser dans un régime de retraite, il n’y a pas de retour en arrière “, dit M. Buffington, parce que les conditions sont établies et qu’il n’y a pas d’option pour créer un intérêt distinct pour l’autre conjoint. “Maintenez le statu quo sur le régime de retraite jusqu’à ce que vous soyez d’accord sur toutes les conditions du divorce.”

N’oubliez pas les régimes de rémunération différée et les options d’achat d’actions.

La rémunération différée et les options d’achat d’actions devraient être prises en compte dans le règlement, et les parties devraient établir une formule pour le paiement des passifs d’impôts futurs connexes, indique M. Buffington.

Changer de bénéficiaire.

Un divorce annule habituellement tout testament en souffrance, mais beaucoup oublient de changer les bénéficiaires des régimes de retraite, dit M. Munro. Si votre ex-conjoint est désigné comme bénéficiaire du régime, il ou elle recevra la prestation, peu importe ce que prévoit un nouveau testament ou la loi de l’État. “Cela peut être une mauvaise surprise des années plus tard pour un nouveau conjoint qui supposait qu’il ou elle recevrait ces prestations “, dit-elle.

Utilisez un planificateur financier.

“Nous vivons et respirons les chiffres – stratégies fiscales, taux d’intérêt, frais, calculs actuariels “, explique M. Munro. “Nous pouvons travailler avec votre avocat pour vous éduquer sur les compromis dans les différentes stratégies de partage des actifs, en particulier les considérations fiscales.” Le planificateur financier peut également s’associer à votre avocat pour vous conseiller sur les aspects techniques des différents types de comptes, vous aider à être hyperconscient des problèmes de liquidité, commencer à communiquer avec le promoteur du régime de retraite plus tôt et n’oubliez pas de retirer votre ex-conjoint comme bénéficiaire.

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *